Estamos convencidos de que ya sabes que formalizar un seguro de hogar es la única fórmula que te permite proteger tu cuenta bancaria ante los siniestros e imprevistos que puedan suceder en tu domicilio. Pero no estamos tan convencidos de que también sepas que los distintos seguros de hogar disponibles en el mercado pueden llegar a ser tan diferentes entre sí como la noche y el día.
Por eso, vamos a darte las claves para que no te dejes tentar por un seguro de hogar de bajo coste sin haber comprobado previamente si sus coberturas colman tus expectativas.
Continente y contenido
Antes de empezar, es imprescindible que tengas bien claro lo que son el continente y el contenido:
Continente
El capital asegurado como continente se refiere a la estructura y los elementos fijos de la vivienda, como las paredes, los techos, las puertas, las ventanas, las instalaciones eléctricas y las canalizaciones de agua y de gas. En las aseguradoras suelen decir que el continente es todo aquello que no se caería si se pudiera voltear la casa.
En definitiva, se trata del coste real de construcción del inmueble, prescindiendo del valor del suelo en el que está ubicado.
Contenido
Y el capital asegurado como contenido corresponde al valor de los bienes y objetos que se encuentran dentro de la vivienda, como los muebles, los electrodomésticos, los aparatos electrónicos, la ropa, las joyas o los libros.
En una vivienda ocupada, es imprescindible asegurar el continente y el contenido. Y si se trata de un piso desocupado y vacío, entonces bastará con asegurar el continente.
¿Qué valores de continente y contenido has de declarar?
Los programas de tarificación de las aseguradoras establecen un valor predeterminado del continente, según la referencia catastral del inmueble.
Nuestro consejo es que no modifiques el valor del continente propuesto por la aseguradora. De esta manera, nunca correrás el riesgo de que, en caso de ocurrencia de un siniestro, la compañía se ampare para menguar la indemnización en que el valor declarado del continente es inferior al valor real.
En cuanto al contenido, los tarificadores de aseguradoras también establecen un valor del mismo, en función de la ubicación y de los metros cuadrados de la vivienda.
Si consideras que el valor de tus enseres es inferior o superior al establecido por la aseguradora, puedes modificar el valor del contenido al alza o a la baja. En el último caso, ten cuidado de no pillarte los dedos.
Coberturas mínimas imprescindibles en un seguro de hogar
Una vez establecidos los valores de continente y contenido, el segundo punto a tener en cuenta son las coberturas a contratar para ambos. En nuestra opinión, estas son las coberturas imprescindibles:
- Incendio
- Robo
- Daños por fenómenos atmosféricos
- Daños por agua
- Daños por fenómenos eléctricos
- Responsabilidad civil
El caso específico de la cobertura de responsabilidad civil
La responsabilidad civil es la obligación legal que tienes de indemnizar a terceras personas por los daños ocasionados como consecuencia de un siniestro originado en tu vivienda.
Por ejemplo, reparar el piso de abajo que se ha dañado a causa de una fuga de agua proveniente de tu casa. Otro supuesto es reconstruir una vivienda que se ha calcinado en un incendio originado en tu cocina.
Ten en cuenta que algunos siniestros domésticos son susceptibles de provocar graves daños personales, por lo que la cuantía indemnizatoria de la cobertura de responsabilidad ha de ser suficientemente elevada.
Nuestra recomendación es que el alcance de esa cobertura ha de ser, como mínimo, de 300 000 euros.
Coberturas opcionales
Además de esas seis coberturas básicas, existen decenas de coberturas opcionales o complementarias que puedes contratar a capricho, como las que siguen:
- Reparaciones en el hogar.
- Asistencia doméstica o sanitaria en el hogar, en caso de impedimento físico.
- Extravío de llaves.
- Deterioro de alimentos almacenados en frigoríficos y congeladores.
- Daños estéticos (cubre la preservación de la armonía estética de la vivienda al reparar los desperfectos ocasionados por un siniestro).
- Todo riesgo accidental (cubre cualquier daño que haya sido ocasionado por una causa accidental en el continente y en el contenido, con la excepción de los aparatos eléctricos y electrónicos).
- Cobertura de aparatos electrónicos o tecnológicos
- Cobertura de reparación de electrodomésticos
- Cobertura específica para objetos de alto valor
- Protección jurídica y gastos judiciales
- Vandalismo
- Ocupación
- Cobertura de impago de alquiler
Cinco consejos para contratar el seguro de hogar que realmente necesitas
Antes de firmar, sigue estas recomendaciones:
1. Además de los precios de las primas, compara las coberturas, los límites indemnizatorios y las exclusiones
El precio de la prima suele ser inferior cuanto menores son las coberturas y los topes máximos de indemnización, y cuanto mayores son las exclusiones indemnizatorias.
Por tanto, fíjate en el precio solo después de comprobar que los seguros que comparas te ofrecen prestaciones similares.
2. Ten en cuenta el uso de la vivienda
No es lo mismo que la vivienda sea la residencia habitual, una segunda residencia o una vivienda alquilada. En función del uso que le des a la vivienda, habrás de incluir determinadas coberturas.
Por ejemplo, si la vivienda está alquilada, es recomendable buscar un seguro que cubra el impago del alquiler y los posibles daños causados por el inquilino.
Y si la vivienda es una segunda residencia, es aconsejable contratar un seguro que cubra los daños por ocupación y por vandalismo.
3. La ubicación: un factor que puede tener relevancia
También es importante tener en cuenta la ubicación de la vivienda, ya que puede influir en el riesgo de sufrir determinados siniestros, caso del robo o de los daños causados por fenómenos atmosféricos.
4. Si los tienes, asegura los bienes de alto valor: arte, joyas y colecciones
Es muy conveniente que declares y valores expresamente esos bienes en el seguro de hogar. En prevención de robos o deterioros por siniestro, conserva las facturas, los certificados y demás pruebas que acrediten su valor de mercado.
5. Valora correctamente el continente y el contenido
Es importante valorar correctamente el continente y el contenido para evitar lo que las compañías denominan infraseguro, situación que se produce cuando la compañía comprueba que el valor declarado del capital asegurado es inferior a su valor real.
Y es que en caso de infraseguro, por muy bueno que sea tu seguro de hogar, la aseguradora solo te indemnizará por los daños en la proporción correspondiente al infraseguro detectado.
