El seguro de vida vinculado a la hipoteca puede ser clave en determinados momentos y situaciones. Vamos a saber más de la importancia del seguro de vida asociado a la hipoteca.
Generalmente, al realizar la firma de nuestra hipoteca, solemos vincular a esta nuestro seguro de vida, donde normalmente resulta el beneficiario la propia entidad bancaria. A pesar de lo que muchos piensan, realizar esta vinculación tiene muchas ventajas que debemos conocer antes de llevarla a cabo, y por eso es importante informarse siempre debidamente al respecto.
Muchas veces, incluso la propia entidad bancaria será la que ofrezca un seguro propio para vincularlo a la hipoteca. Dichos seguros nos proporcionan una mejora en cuanto al precio de la hipoteca. No obstante, ya sea por la razón que sea, es necesario que sepamos que no resulta obligatorio contratar el seguro de vida con la entidad que nos ofrece el préstamo bancario, sino que podemos hacerlo libremente con cualquier compañía que nosotros decidamos.
De esta manera, lo más conveniente antes de realizar la vinculación, es analizar qué tipo de seguro es el que nos ofrece mayor rentabilidad, si el que la entidad bancaria nos ofrece, o uno que podemos contratar nosotros de manera independiente con otra entidad o compañía. En la mayor parte de los casos, resulta mucho más beneficioso para el usuario realizar la contratación del seguro con otra compañía.
Objetivos al vincular un seguro de vida a la hipoteca
El objetivo de contratar un seguro de vida vinculado a un préstamo hipotecario, es tratar de proteger el capital del préstamo hipotecario si la persona que ha realizado la contratación fallece. En otras palabras, si la persona que ha contratado dicha hipoteca se muere, la hipoteca se saldaría, de manera que los herederos del titular no heredarían ningún tipo de deuda por esa parte. Se trata de un pro muy importante a la hora de tomar la decisión para realizar una vinculación de este tipo, pero por supuesto hay más ventajas por conocer, como la fiscalidad de los seguros.
Un error muy común que cometen los usuarios que realizan este tipo de contrataciones, es pensar que si el seguro de vida tuviera como beneficiarios a los herederos en lugar de la entidad bancaria, los beneficios van a ser exactamente los mismos. Nada más lejos de la realidad.
Respecto a este tema, hay que tener en cuenta un aspecto muy importante, que es el impuesto de sucesiones. El tipo de póliza de un seguro de vida de un crédito hipotecario, varía en función del estado de la hipoteca. Tributará en base al tipo de beneficiario, por lo cual el heredero y la entidad son completamente diferentes en este aspecto.
En caso de que el beneficiario sea la entidad bancaria correspondiente, los herederos legales del asegurado en caso de fallecimiento no se encuentran en la obligación de pagar el impuesto de sucesiones y donaciones. Esto ocurre porque es la aseguradora la que se encarga de poner el dinero que no abonó el titular respecto a la hipoteca. Si sobra dinero de la deuda, la cantidad se tributará en base al IRPF de los herederos.
Por el contrario, en caso de que los beneficiarios sean los herederos legales, este pasará a tributar según el impuesto de sucesiones y tributaciones. Es importante destacar que hay comunidades autónomas en las cuales no se cobra en las que dicho impuesto no se cobra, o lo hace solamente de manera simbólica.
